Capacité d'emprunt immobilier BTP

La banque retient une mensualité maximale de 35 % du revenu net, assurance comprise (règle HCSF). Pour un net de 2 000 €/mois sans crédit en cours, cela fait 700 €/mois de mensualité, soit environ 140 000 € empruntables sur 25 ans à un taux de 3,2 %. Le montant grimpe si le foyer a deux revenus ou un apport, et baisse avec des crédits en cours ou un taux plus élevé.

Rarement. Les indemnités de panier, de trajet et de grand déplacement remboursent des frais professionnels : elles ne sont ni imposables ni considérées comme un revenu stable par la plupart des banques. Le revenu retenu est le salaire net imposable, éventuellement augmenté des primes régulières et contractuelles (13e mois, prime d'ancienneté). Mieux vaut présenter des bulletins de paie et avis d'imposition récents.

Oui, mais la banque exige davantage de garanties de continuité. Un intérimaire justifie généralement de 18 à 24 mois d'activité régulière sans coupure longue ; le revenu retenu est souvent une moyenne des dernières années. Le CDI de chantier est un CDI, mais sa fin liée à l'achèvement du chantier conduit certaines banques à demander un historique d'emploi solide ou un co-emprunteur en CDI classique.

Presque. Depuis janvier 2022, le HCSF impose 35 % d'effort maximal et 25 ans de durée maximale comme critères contraignants. Les banques disposent toutefois d'une marge de flexibilité sur 20 % de leur production trimestrielle, réservée en priorité à l'achat de résidence principale et aux primo-accédants. Au-delà de 35 %, le dossier passe donc par cette dérogation, jamais garantie.